Eind 2017 werd de zogenaamde Wet Laruelle herzien. Dit is een wet uit 2013 die de toegang voor kmo's tot financiering moest vergemakkelijken. Aanleiding waren de resultaten van een door de overheid georganiseerde bevraging bij bijna 10.000 kmo's, waaruit bleek dat de wet op bepaalde punten voor verbetering vatbaar was. We loodsen u in kort bestek door de nieuwigheden.
Uit voormelde bevraging was gebleken dat de kmo's voornamelijk moeilijkheden ondervonden met de (ondermaatse) kwaliteit van de informatie die ze van de bank ontvingen. Ook de omvang van de door de bank gevraagde waarborgen bleef een heikel punt.
Naar aanleiding hiervan heeft de wetgever de wet aangepast om o.a.:
- in de precontractuele fase voldoende transparantie te garanderen omtrent de voorwaarden van het kredietaanbod, zodat de kmo's de contractvoorwaarden van verschillende banken kunnen vergelijken en met kennis van zaken hun keuze kunnen maken; en
- de contractuele relatie tussen de bank en de kmo's beter in evenwicht te brengen.
Verduidelijking en verbreding precontractuele informatieplicht bank
In de nieuwe wet wordt verduidelijkt dat de bank niet enkel schriftelijke toelichting moet geven bij één bepaalde kredietvorm, maar wel bij verschillende kredietvormen die mogelijk ook gepast zijn voor de kmo. Bovendien zal de bank de kmo zo veel mogelijk moeten informeren over mogelijke ondersteunende maatregelen van de overheid (bijvoorbeeld subsidies, premies, borgstellingen door de overheid).
Ook over de zekerheden en waarborgen die met bepaalde kredieten gepaard gaan, zullen banken de kmo vanaf nu meer informatie moeten geven. Zo zal de bank en/of de kredietbemiddelaar de kmo op een transparante manier en in verstaanbare bewoordingen moeten informeren over de belangrijkste kenmerken van de gevraagde zekerheden of waarborgen en de impact ervan op uw kredietaanvraag.
Tot slot moet de bank bij haar kredietaanbod aan de kmo automatisch en gratis een ontwerp van kredietovereenkomst bezorgen, vergezeld van een bondig informatiedocument. Dit laatste document moet de kmo in staat stellen te vergelijken met het kredietaanbod van andere banken.
Weigering vrijgave van zekerheden en waarborgen moet worden gemotiveerd
De kmo kan bij gedeeltelijke of gehele terugbetaling van de financiering aan de bank vragen om de gestelde zekerheden en waarborgen (geheel of gedeeltelijk) vrij te geven. De bank moet bij weigering van de vrijgave op een transparante manier en in verstaanbare bewoordingen motiveren waarom ze de vrijgave weigert.
Verhoogd plafond beperkte wederbeleggingsvergoedingen
Sinds de Wet Laruelle kon de bank voor ondernemingskredieten tot 1 miljoen euro enkel een wederbeleggingsvergoeding bedingen van zes maanden interest, berekend over de terugbetaalde som en naar de in de overeenkomst bepaalde rentevoet. Deze beperking van de door de bank te bedingen wederbeleggingsvergoeding wordt nu van toepassing op kredieten tot 2 miljoen euro.
Voor hogere ondernemingskredieten mag de bank de wederbeleggingsvergoeding contractueel vastleggen, met dien verstande dat het bedrag van de wederbeleggingsvergoeding niet hoger mag zijn dan het bedrag berekend volgens een formule vastgelegd in een sectoraal bepaalde gedragscode.
Eenzijdige wijziging kredietovereenkomst verboden
Het is de bank niet langer toegelaten zich in de kredietovereenkomst het recht voor te behouden om eenzijdig de daadwerkelijk toegepaste intresten, kosten, provisies of andere vergoedingen, anders dan o.b.v. specifieke of objectieve criteria die uitdrukkelijk in de kredietovereenkomst opgenomen zijn, en mits een redelijke opzegtermijn, te wijzigen (bijv. via aanpassing van haar algemene voorwaarden).
Micro-kredieten
Met de aanpassing aan de wet wordt ook de administratieve rompslomp voor microkredieten verlicht. Dit zijn kredieten lager dan €25.000.
Om het afsluiten van zulke kredieten te bevorderen, zullen voormelde informatieplichten van de bank er niet op van toepassing zijn. Dit is echter enkel voor zover zij geen clausule bevatten die een wederbeleggingsvergoeding vaststelt en zij niet het voorwerp uitmaken van zekerheden of waarborgen.
